Как работает ипотечное кредитование на новостройку

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, выдаваемого на нужды приобретения жилья. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не имеет права распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия на то банка, выдающего заемные средства.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Получение ипотеки

У банка есть список требований к заемщику, нужных для выдачи положительного решения. Однако даже удовлетворение всех требований банка не дает стопроцентной гарантии на получение ипотечного заема.

Чтобы повысить свои шансы на успех, следует воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недочеты.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Чем значительнее, тем лучше.

Документы для оформления ипотеки

Для успешного получения ипотеки заемщику потребуется собрать определенный список документов. Состав этого пакета регламентируется непосредственно законодательством России, а также требованиями финансовой организации. Это означает, что требования к перечню документов могут отличаться в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

Обычный пакет необходимых документов включает следующие пункты:

• Заполненная корректно анкета. Образец заполнения можно взять в банке. Для заполнения анкеты не обязательно посещать физическое отделение. Сегодня доступно заполнение документа на сайте банка и подача онлайн. Грамотно заполненная анкета - заявка на получение ипотечного кредитования.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (каждой ее страницы). На каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. Речь идет о форме 2-НДФЛ за последние 12 месяцев. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. Плюс брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый пакет документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют определенный срок. Еще стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к данному процессу заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке в конце 2022 года

Сейчас доступно большое количество ипотечных программ, различающихся не только условиями кредитования, но и размером процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере одного из самых популярных российских банков — Сбербанка:

• Ипотечный займ с государственной поддержкой — процентная ставка от 6,7%.
• Ипотечный займ для семей с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный займ на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный кредит на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Любой заявитель может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, желательно заранее изучить условия нескольких банков.

Этапы оформления ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько последовательных этапов. Первый — выбрать объект недвижимости. После этого можно провести анализ и выбрать подходящую кредитную организацию. Важно понимать, что каждый застройщик жк может получить аккредитацию в разных банках.

Заключение ипотеки состоит из следующих этапов:

• Заполнение заявления на получение ипотечного займа в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страхование здоровья и жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Оформление закладной в случае требования Банка
• Оформление прав требования на объект недвижимости обремененный залогом.

Ипотека на новостройку

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новом фонде постоянно растет. Главным плюсом приобретения квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Такая возможность обусловлена тем, что практически все крупные компании-застройщики имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и предоставляют потенциальным покупателям большие возможности для выбора.

Кроме выгодной ипотечной ставки недвижиости в ипотеку в новостройке имеет много позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Минимальный пакет документов.
• Ипотека без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: считая, что кредитор — это компания-застройщик. Застройщик занимается исключительно строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Погасить ипотеку досрочно

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. В этом варианте заемщик платит по графику, однако вносит большие суммы, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! О любом досрочном погашении обязательно уведомите банк.

Лица, имеющие право на подачу ипотеки

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заявитель должен соответствовать требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Гражданин РФ с пропиской.* Возраст от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без справки о доходах, возрастной порог опускается до 65 лет.* Стабильный зароботок.* Стаж на текущем месте работы должен составлять не меньше 3 месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут быть выдвинуты дополнительные требования. Так, на получение льготной семейной ипотеки с господдержкой могут рассчитывать только семьи с одним и более ребенком.

Варианты сроков ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от некоторых деталей. Усредненным значением считается выдача ипотеки на пятнадцатилетний срок.

Следует выделить три типа ипотеки:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит, берущаяся на срок от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Максимально возможный срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Подобные условия предлагают самые крупные российские банки с господдержкой.

Минимально срок выдачи ипотечного кредита — один год.

Сколько должен составлять первоначальный взнос

В большинстве банков для получения ипотеки требуется первоначальный взнос. Как правило, он стартует от 15%. Конечный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Некоторые банки предлагают другие способы, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В роли первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности заемщика. Ипотечный кредит доступно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты и субсидии.

Как оформить недвижимость в ипотеку

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика, но и на другие объекты недвижимого имущества. Ипотека доступна и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Земельный участок без построек.
• Дачи.

Примите во внимание тот факт, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех необходимых документов на недвижимость. Отдельные банки могут выдвигать собственные требования к году постройки объекта.

Также не любой вид недвижимости удовлетворяет условиям для получения ипотечного кредитования по ряду льготных программ.

Что нужно, чтобы подать заявку на ипотеку

Выбрав банк, заемщик должен заполнить заявку в установленной форме. Подавать документ можно как онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно обратившись в агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если выбран путь физического посещения отделения, необходимо обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Важно не бояться задавать вопросы, так как любая, даже маленькая, кажущаяся незначительной ошибка в перечне документов может существенно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Получение ипотеки — это сложный и ответственный процесс, поэтому нужно запастись терпением и внимательно собирать пакет документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!